Tag: Perancangan Kewangan

Situasi Financial Literacy di Malaysia

Apa itu Financial Literacy?

Celik kewangan.

Ia merujuk kepada kebolehan seseorang untuk:

  • memahami risiko dan menilai kepentingan untuk menyediakan perlindungan samada dengan mengambil pelan takaful atau lain-lain.
  • membuat bajet perbelanjaan bulanan, tahunan, dan jangka panjang.
  • membezakan antara liabiliti dan aset.
  • memahami konsep-konsep asas kewangan seperti kredit, interest, compounding interest, inflasi, diversifikasi, dan lain-lain.
  • memahami konsep pelaburan dan dapat membezakan antara penipuan (scam) dan pelaburan yang sah.
  • dan lain-lain lagi lah.

Realiti kadar Financial Literacy di Malaysia

Masyarakat di Malaysia masih kurang kesedaran mengenai pengurusan kewangan peribadi.

Menurut laporan dari kajian oleh S&P Global Finlit Survey, kadar celik kewangan rakyat Malaysia hanyalah pada 36% sahaja.

Di bawah pula adalah hasil kajian daripada Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.

●　Satu daripada tiga menyatakan mereka kurang pengetahuan kewangan.
●　75% rakyat Malaysia faham yang inflasi membawa maksud kenaikan kos sara hidup. Tapi hanya 38% yang boleh mengaitkan inflasi dengan kuasa membeli.

●　Hanya 43% rakyat Malaysia faham duit berkembang secara kompaun, dan 22% percaya bahawa duit berkembang secara kadar langsung.
●　Isi rumah berpendapatan rendah cenderung mempunyai tahap celik kewangan yang lebih rendah.

●　92% rakyat Malaysia mempunyai produk deposit (akaun bank).
Masih kurang yang memiliki produk pelaburan.

Diolah dari sumber: Security Commission Malaysia

Kadar celik kewangan rakyat Malaysia yang rendah

●　Ilmu pengurusan kewangan peribadi asas tidak diajar secara wajib.
Dalam kebanyakkan situasi, ilmu kewangan disampaikan kepada generasi akan datang secara terus melalui ibu dan bapa sendiri sahaja.
Tidak semua nasihat yang disampaikan akan boleh digunapakai untuk generasi akan datang.
Dunia kewangan sentiasa berubah mengikut peredaran zaman.
Kalau pakai nasihat yang dah lapuk, memang ketinggalan zamanlah nanti.

●　Masih ramai tak mempunyai pelan perlindungan risiko (baca: pelan hibah takaful dan medical card.)
Kadar penembusan takaful (baca: kadar pemilikan takaful) rakyat malaysia hanyalah pada 17% sahaja.
Ramai yang tak faham mengenai kepentingan pengurusan risiko.
Ada juga yang masih percaya segala kos rawatan di hospital kerajaan akan ditanggung sepenuhnya, jadi mereka beranggap tidak perlu untuk memiliki medical card.

Harimau mati meninggalkan belang.
Manusia mati meninggalkan nama hutang.

Pembetulan pepatah lama mengikut peredaran zaman.
Baru betul kena irama dia betul tak?

●　Ada yang membuat simpanan jangka panjang di dalam akaun simpanan di bank sahaja.
Tanpa simpanan di akaun yang memberikan pulangan yang melebihi kadar inflasi, nilai duit akan susut sepanjang tempoh simpanan jangka panjang.

Akaun Simpanan : 0.25%
Inflasi : 2.0% (purata rendah)
Pelaburan : 4.5% (purata rendah)

●　Bila sebut pelaburan: Hartanah!
Ramai yang melihat rumah sebagai satu bentuk pelaburan yang menguntungkan.

Ya, rumah boleh menjadi satu bentuk pelaburan yang menguntungkan.
Tapi, rumah yang kita tinggal sendiri adalah liabiliti.

Pasaran jual-beli hartanah juga lebih kepada bermain dengan spekulasi.
Apabila terlalu ramai yang masuk ke dalam pasaran dengan harapan untuk mendapatkan pulangan pelaburan lumayan, maka harga hartanah juga akan meningkat.
Yang merana adalah mereka yang memerlukan rumah sendiri untuk didiami.

(Brian Gable/The Globe and Mail)

●　Tiada pendedahan terhadap konsep-konsep asas pengurusan kewangan peribadi.
Contohnya: Segitiga pengurusan kewangan peribadi, pengurusan kad kredit dan pinjaman peribadi, konsep kompaun, peraturan 72, perancangan harta pusaka, dan lain-lain.

Ramai yang tak tahu, atau tak tahu yang perlunya untuk ambil tahu mengenai ilmu-ilmu ini.
Macam Mal sebut di atas, ilmu ini tidak diajar secara formal dan wajib di sekolah dan kebanyakan masyarakat mendapatkan ilmu pengurusan kewangan hanya melalui ibu bapa masing-masing.

Apa dah jadi?

Perbincangan kewangan peribadi adalah satu taboo.

Perbincangan berkaitan kewangan peribadi dianggap terlalu sensitif dan sering dielakkan.

Kita tak mahu rasa dibanding-beza dengan orang lain.
Rasa dikritik dan dipandang rendah.

Sebab tak selesa, maka kita pun mengelak dari berbincang mengenainya.

Tapi cara pemikiran yang kurang sihat ini kalau tak diperbetul, bayangkan apa yang akan terjadi pada generasi-generasi kita yang akan datang.

Pengurusan kewangan peribadi bukanlah semata-mata untuk diri kita sendiri, tapi adalah sebagai satu legasi yang kita tinggalkan buat keturunan kita.

Jadi, janganlah pentingkan diri sendiri.

Timbalah ilmu sebaiknya untuk generasi akan datang.

Apa nak buat?

Tukar pemikiran kita dulu.

Kita tak boleh untuk menukar pemikiran orang lain.
Yang kita mampu hanyalah berusaha untuk menukar pemikiran diri sendiri dan menunjukkan contoh kepada yang lain.

Mal akan kongsikan ilmu berkaitan dengan pengurusan kewangan di blog ini sepanjang tempoh Mal sebagai seseorang yang sedang mula berkecimpung dalam industri ni.

Tiada apa yang Mal harapkan melainkan kawan-kawan Mal juga mendapat manfaat daripada apa yang Mal tulis dan usahakan ini.

Ok sekian sembang kali ni.
Stay tuned!

Persoalan Mengenai Hibah Takaful

Sebelum ni Mal dah cerita pasal kenapa perlunya untuk memiliki pelan perlindungan takaful keluarga a.k.a. hibah takaful.

Jadi sekarang Mal nak cerita pulak pasal macamana nak membuat pilihan pelan takaful mana yang sesuai.

Antara soalan yang akan Mal cuba jawab di sini adalah:

  1. Berapa jumlah perlindungan hibah takaful yang perlu?
  2. Berapa jumlah perlindungan hibah takaful yang terlalu banyak?
  3. Bagaimana untuk menilai suatu pelan itu mahal atau murah?
  4. Apa yang perlu kita buat jika pelan yang diambil terlalu mahal?
  5. Apa yang perlu kita buat jika pelan yang diambil tak mencukupi?
  6. Bila perlunya kita untuk mengambil pelan hibah takaful?

Kalau ada soalan lain lagi, boleh pm tepi.
Kita bukak meja soal jawab.

Bagaimana cara untuk menentukan jumlah perlindungan hibah takaful?

Jangan terpedaya dengan kata-kata ejen yang mengatakan kita perlu ambil takaful hibah sehingga RM1 juta tanpa dia lakukan sebarang analisa kewangan kita terlebih dahulu.

Langkah pertama adalah:

①　Tentukan bajet untuk perlindungan takaful

Sebagai panduan asas dalam pengurusan kewangan peribadi, jumlah perbelanjaan bulanan untuk perlindungan perlulah berada dalam sekitar 10% daripada jumlah pendapatan bersih kita.

Bajet pelan perlindungan :
10% pendapatan bersih

10% ini merangkumi pelan medical card dan hibah takaful.

Hibah Takaful
Khusus untuk perlindungan terhadap kematian.

Medical Card
Memberi perlindungan terhadap keperluan perubatan yang diluar jangka.

Panduan asas ini sangat berguna untuk kita menilai secara cepat sama ada pelan yang ditawarkan kepada kita tu adakah terlalu mahal atau sebaliknya.

Contoh 1

Pendapatan bersih Ali RM3,000 sebulan.

Maka Ali perlu mengasingkan sebanyak RM300 sebagai bajet untuk perlindungan takaful.

Tapi, rata-rata masyarakat di Malaysia tidak mampu untuk mengasingkan sebanyak 10% daripada pendapatan bersih untuk kedua-dua jenis pelan perlindungan di atas.

Jadi, sebagai keutamaan, Mal sarankan untuk dapatkan pelan Medical Card sahaja dahulu jika kurang mampu.
Kebanyakan pelan medical card adalah dalam bentuk rider kepada pelan hibah takaful, maka memang sangat sesuai untuk kita ambil pelan ini dahulu.
Untuk cara pilih pelan medical card ni Mal dah cerita di dalam post lain hari tu.

Ok sekarang kita dah tahu berapa bajet yang kita ada berdasarkan pendapatan kita.

Bagi yang mampu untuk mendapatkan pelan perlindungan hibah takaful, langkah seterusnya adalah untuk menilai keperluan kita pula.

②　Menilai keperluan kita

Sikit tu banyak mana? Banyak tu macamana?
RM100k? RM500k? RM1 juta?

Tiada jawapan yang betul kerana semuanya bergantung kepada situasi masing-masing.

Kita perlu lakukan analisa kewangan untuk menentukan keperluan kita.

Kaedah menganalisa keperluan perlindungan hibah takaful

Ada beberapa cara untuk menganalisa, antaranya:

  1. Human Life Value Method (Kaedah Nilai Nyawa Manusia)
  2. Needs-Based Analysis (Analisa Berdasarkan Keperluan)
  3. Kaedah ringkas : 10 kali ganda pendapatan bersih

Human Life Value Method

Contoh Ali tadi berumur 25 tahun, dan beliau merancang untuk bersara pada umur 60 tahun.

Kita perlu mengira jumlah pendapatan terkumpul beliau sehingga umur bersara dengan mengambil kira kesan inflasi tahunan.

Tempoh sehingga bersara, n : 35 tahun
Pendapatan tahunan, P : 12 x RM3,000 = RM36,000
Kadar inflasi tahunan (anggaran), r : 4%

Dengan menggunakan formula anuiti:

Formula anuiti

36000*(1-(1+4%)^-35)/4% = RM671,926

Ali memerlukan perlindungan hibah takaful sebanyak sekurang-kurangnya RM671k.

Walaubagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan kaedah ini:

  1. Perbelanjaan besar dalam hidup seperti berkahwin, membeli rumah, dan lain-lain tidak diambil kira.
  2. Menganggap bahawa pendapatan sepanjang tempoh tersebut adalah sama dan tidak berubah.

Disebabkan oleh kelemahan di atas, kaedah ini semakin jarang digunapakai pada zaman sekarang.

Needs-Based Analysis

Kaedah ini menganalisa keperluan seseorang sebagai titik permulaan dalam membuat perancangan.

Ingat tak Mal cakap. Jangan ambil sebarang pelan tanpa membuat analisa kewangan terlebih dahulu.

Jadi, sebelum kita mendapatkan khidmat nasihat ejen takaful, Mal sarankan untuk kita analisa keperluan diri sendiri terlebih dahulu.

Bukan apa, Mal risau nanti ada yang tersalah ambil pelan kerana kurang faham.

Kalau boleh kita nak elakkan dari terlebih dan terkurang jumlah perlindungan yang perlu.

Contoh 1

Suami 27 tahun.
Bekerja sebagai auditor yang kerap outstation.
Isteri pula 23 tahun.
Suri rumah sepenuh masa.
Mempunyai anak 2 orang.

Dalam kes ini, sumber pendapatan isi rumah bergantung kepada si suami sahaja.

Si suami is the sole breadwinner.

Maka keperluan utama dalam keluarga ini adalah pelan yang boleh memberikan pengganti terhadap sumber pendapatan si suami sekiranya berlaku apa-apa.

Contoh 2

Suami 27 tahun.
Bekerja sebagai auditor yang kerap outstation.
Isteri 23 tahun.
Seorang guru sepenuh masa.
Mempunyai anak 2 orang.

Untuk kes ini pula terdapat 2 punca pendapatan di dalam isi rumah.
Di sini jumlah perlindungan akan bergantung kepada keperluan si isteri tersebut.

Adakah si isteri bekerja kerana perlu untuk menampung keperluan harian keluarga?

Atau pendapatan si suami sahaja sudah cukup untuk menampung keperluan asas keluarga, dan si isteri hanya bekerja untuk menambah pendapatan keluarga?

Jumlah perlindungan minima akan berbeza berdasarkan situasi di atas.

Contoh 3

Situasi asas sama dengan contoh 1.

Bezanya di sini si suami merancang untuk anak-anak beliau belajar sehingga ke peringkat phd.

Dari sini jumlah yang diperlukan tidak ada kaitan dengan pendapatan si suami yang perlu diganti dan sebagainya kerana fokus utama hanyalah untuk mendapatkan jumlah wang yang dianggarkan cukup untuk mencapai objektif tersebut.

Kaedah ringkas : 10 kali ganda pendapatan bersih

Kaedah ini paling mudah dan ringkas.

Kita gandakan pendapatan tahunan sebanyak 10 kali ganda sahaja.

Anggaran 10 kali ganda adalah dibuat berdasarkan kepada tempoh 10 tahun untuk ahli keluarga kita kembali menapak semula setelah ketiadaan kita.

Oleh kerana kaedah ini menggunakan tempoh yang tetap selama 10 tahun, dan tidak mengambil kira kesan inflasi, jumlah perlindungan yang dikira di sini akan lebih rendah berbanding dari HLV (kecuali untuk tempoh yang lebih singkat).

Dari segi keselamatan, kaedah ini adalah kurang memuaskan.
Namun, ia membolehkan kita untuk mendapatkan gambaran jumlah perlindungan minima yang perlu dengan pantas.

Contoh

Pendapatan tahunan : RM36,000
Jumlah perlindungan diperlukan = 36,000 x 10 = RM360,000

Apa perlu buat kalau pelan terlalu mahal atau tak mencukupi?

Sekiranya kawan-kawan dah ada mengambil pelan takaful, alhamdulillah.
Seronok Mal dengar.

Tapi pasaran takaful adalah kompetitif.

Banyak pelan-pelan baru diperkenalkan yang mampu memberikan perlindungan yang lebih baik daripada pelan-pelan sebelumnya.

Bukan sebab itu je lah.

Dalam tempoh 3-5 tahun macam-macam boleh berlaku bukan?

Ada yang dari bujang, dah berkahwin.
Yang berkahwin, dah ada anak.
Daripada duduk menyewa, sekarang dah beli rumah sendiri.
Beli kereta yang lebih selesa.

Dan macam-macam lagi lah.

Kita perlu semak semula pelan perlindungan kita pada kitaran 3-5 tahun sekali kerana perubahan terhadap gaya hidup biasanya akan berlaku dalam tempoh kitaran tersebut.

Jadi, kita kena pastikan yang pelan perlindungan kita itu juga seiring dengan perubahan gaya hidup kita.

Macamana nak semak semula?

Dapatkan khidmat nasihat ejen kawan-kawan semula.
Kalau nak dapatkan pandangan kedua dari Mal pun boleh.

Mai bincang dengan Mal!

Bila kena ambil pelan takaful?

Seawal mungkin.

Kos perlindungan meningkat seiring dengan peningkatan risiko.

Risiko pula akan meningkat seiring dengan usia.

Semakin meningkat usia, semakin tinggi kos perlindungan takaful (exponential)

Dan yang paling penting kita kena ingat yang tiada sesiapa merancang untuk menghadapi sebarang kemalangan.

Yang kita boleh buat hanyalah untuk merancang apa yang sepatutnya dilakukan sekiranya kemalangan tersebut berlaku.

Jadi, apa tunggu lagi? Dapatkan pelan perlindungan takaful segera!

Jenis Risiko dan Perlindungan

Perkara yang paling penting dalam pengurusan kewangan peribadi (personal finance) adalah berkaitan dengan pengurusan risiko.

Untuk cerita pasal risiko ni ada buku dia yang kawan-kawan boleh baca.
Mal cerita serba ringkas je kat sini.

Ada 4 jenis risiko tulen peribadi iaitu:

  • Risiko kematian pra-matang
  • Risiko kesihatan
  • Risiko pengangguran
  • Risiko umur panjang

Risiko Kematian Pra-matang

Kematian seseorang yang merupakan sumber pendapatan utama kepada sesuatu keluarga secara mengejut dan menyebabkan keluarga yang ditinggalkan terkesan dari segi kewangan.

Risiko ini adalah yang paling biasa kita dengar dan Mal yakin setiap orang ada.
Produk yang dimaksudkan adalah takaful keluarga (hibah).
Sekiranya kita meninggal dunia dalam tempoh sijil masih aktif, waris akan mendapat pampasan kewangan.

Setiap pinjaman peribadi dengan bank pasti akan beserta dengan takaful keluarga atau insurans nyawa.
Beli rumah secara pinjaman pun pasti bank akan suruh kita ambil sekali MRTT/MLTT.
Sebab apa bank mesti nak kita ada takaful hayat atau insurans nyawa?
Sebab kita adalah sumber pendapatan mereka.
Mereka kenalah kena jaga periuk nasi mereka bukan?

Untuk keluarga yang mana si suami sebagai ketua keluarga merupakan sumber utama pendapatan (bread winner) bagi keluarga tersebut, adalah amat perlu untuk sediakan pelan perlindungan takaful keluarga (hibah) yang secukupnya.
Pastikan kebajikan keluarga sentiasa terbela sekiranya berlaku kejadian di luar jangka.

Punca kematian utama di Malaysia berdasarkan kelompok umur (2021)
Sumber: Jabatan Statistik Malaysia

Risiko Kesihatan

Tiada orang yang dijamin tubuh badan yang sentiasa sihat berpanjangan.
Kita kenalah bersyukur dengan kurniaan rezeki kesihatan yang diberi.
Dan semasa masih sihat ni lah kita kena sediakan perlindungan setiba masanya nikmat kesihatan ditarik balik.

Kadar inflasi di Malaysia sekitar 2-3%.
Gaji naik setahun 4% pun dah bersyukur.
Tapi kadar inflasi kos rawatan kesihatan adalah 12% setiap tahun.
Mana mampu nak kejar?

Hospital kerajaan memang bersubsidi, tapi kos bagi rawatan sakit kritikal masih boleh mencecah puluhan ribu ringgit.

Di sinilah pentingnya untuk mengambil pelan takaful kesihatan (a.k.a. medical card).

Statistik punca kematian di Malaysia (2021)
Sumber: Jabatan Statistik Negara

Risiko Pengangguran

Untuk yang bekerja swasta, satu risiko yang kita kena terima adalah kebarangkalian untuk syarikat terpaksa mengubah polisi atas sebab-sebab yang tidak dapat dielakkan seperti pandemik yang berlarutan.

Akibatnya ada yang terpaksa dipoting gaji, diberhenti kerja, atau paling sedih syarikat terpaksa ditutup kerana tidak mampu bertahan.

Masa Mal tulis post ni, pandemik Covid-19 masih lagi belum betul-betul reda.
Dah masuk wave keberapa ni pun dah tak tahu dah.

Kalau berlaku pandemik lain lagi di masa depan, bersediakah kita?

Sebab tu pentingnya untuk menyediakan pelan perancangan kewangan peribadi yang lengkap.

Simpanan kecemasan adalah sangat penting.
Medical card juga tak kurangnya, tapi perlu pemilihan yang tepat supaya tak terbeban dengan pembayaran sijil semasa menganggur.

Seramai 694k orang tidak bekerja pada November 2021.
Sumber: Jabatan Statistik Negara

Risiko Umur Panjang

“Aik, umur panjang pun risiko? Tak bersyukur betul la Mal.”

Ya umur panjang yang berlebihan juga risiko.

Bukan tak bersyukur, tapi dengan perubahan demografi zaman sekarang ni kita kena bersedia.

Carta Kitaran Hidup Perancangan Kewangan Peribadi
Carta kitaran hidup sebagai panduan kasar kepada perancangan kewangan peribadi bagi masyarakat secara am

Dengan teknologi perubatan yang sentiasa maju ke hadapan, jangka hayat penduduk di seluruh dunia semakin lama semakin panjang.

Di Malaysia jangka hayat purata pada 2019 adalah sekitar 76 tahun.
Pada 1960, angka tersebut adalah hanya 60 tahun.
Bertambah 16 tahun!

Masa zaman kita bersara nanti agak-agak berapa umur purata nanti ya?

Dalam tempoh 10 tahun, purata jangka hayat rakyat Malaysia bertambah sebanyak hampir 1.5 tahun.

Kita sentiasa mendoakan agar sentiasa dipanjangkan umur dan dimurahkan rezeki.

Tapi rezeki datangnya dari usaha, bukan doa semata-mata.

Dengan umur yang panjang, kita kena berusaha lebih untuk pastikan yang kita mampu untuk bersara dengan tempoh yang lebih panjang.

Dengan umur yang dah lanjut, badan pun dah bermacam penyakit, kos rawatan pun dah membelon dengan inflasi pada zaman tu.
Cukupkah duit simpanan persaraan kita tu nanti?

Jadi, apa kena buat sekarang?

Sementara masih muda bertenaga dan masih mempunyai masa, pilihlah untuk berusaha menyediakan perancangan kewangan peribadi yang menyeluruh demi masa depan.

Pertama : Simpanan kecemasan

Duit yang kita pakai bila berlaku kecemasan seperti kemalangan, kecederaan dan lain-lain.
Bukan kecemasan nak kejar sales shupee ya!

Ada cara kira-kiranya sebagai rule of thumb.
Itu akan Mal sentuh dalam topik lain.

Kedua : Medical Card

Risiko mendapat penyakit kritikal pada zaman sekarang adalah lebih tinggi. Jadi memang no-brainer untuk sediakan pelan perlindungan medical card seawal mungkin.
Lagi awal, lagi murah.

Sebab?

Masa muda risiko kita lebih rendah berbanding orang yang berumur.

Ada produk di luar sana yang boleh memberi perlindungan sampai umur 100 tahun! Kawan-kawan cuma perlu pilih yang sesuai sahaja.

Macamana nak pilih?
Mal ada buat sedikit panduan asas sebagai rujukan.

Ketiga : Perancangan persaraan

Kira banyak mana duit yang kita perlu untuk bersara.
Disinilah datangnya cabang-cabang berkaitan pelaburan dan sebagainya.

Ingat,

You can be young without money,
but you cannot be old without it.

Bab ni Mal kena bukak topik lain. Panjang nak cerita.

Macamana nak buat perancangan kewangan?

Kawan-kawan yang suka buat sendiri boleh DIY dengan baca sumber-sumber lain selain dari blog Mal ni.

Baca semua, hadamkan, buat keputusan dan laksana.
Baca saja tak laksana tak guna.

Tapi yang sebaiknya adalah untuk dapatkan khidmat nasihat secara terus dari perancang kewangan profesional yang berdaftar secara sah (Licensed Financial Planner).
Mereka dah study habis dah semua topik.
Tak perlu buang masa nak baca sendiri. Pening kepala.