Bahasa mudahnya, harga sewa bilik wad di hospital. Dan harga pakej bilik adalah termasuk makanan dan lain-lain servis berkaitan.
Harga bilik wad hospital berbeza mengikut jenis dan saiz. Untuk saiz ada yang bilik single, kongsi 2 orang, 4 orang, dan lain-lain.
Harga R&B untuk bilik private single dah pastilah mahal, dan bilik kongsi dah pasti murah.
Kita boleh pilih berapa harga bilik yang akan ditampung oleh pelan takaful medical card kita.
Harga pelan R&B paling murah di pasaran sekarang adalah RM100 satu malam dan paling mahal pula ada yang sampai RM2,000 satu malam.
“Wow, 1 bilik 1 malam boleh sampai RM2,000? Kalah harga hotel ni.”
Ya, julat harga memang besar sebab keperluan dan kemahuan setiap individu berbeza. Jadi kita kenalah pilih yang sesuai dengan keperluan kita.
Contoh gambar bilik single di Hospital Gleaneagles, Medini, Johor.
Q : Macamana nak pilih?
A : Macam Mal cakap tadi,ikut keperluan dan keselesaan kita.
Tapi sebagai panduan asas jom Mal cerita sikit. Tak adalah nanti terpinga-pinga nak pilih pakej R&B berapa kan?
Contoh panduan asas pemilihan harga pelan R&B
Mal rasa rata-rata semua orang sukakan privasi jadi dah tentu bilik jenis single menjadi pilihan.
Tapi bilik single mempunyai demand yang tinggi dan supply yang terhad, jadi harganya memang mahal sikitlah.
Jom kita survey harga bilik hospital di Malaysia.
Kita target bilik single standard sahaja dulu.
Menurut kajian ringkas, kadar harga bilik purata setiap negeri pada tahun 2020 adalah dalam lingkungan RM150-230 (kecuali di Penang pada RM280).
Harga bilik bergantung pada hospital, negeri, lokasi, dan lain-lain. (Cari : “Malaysian Hospital Room Rates”)
Kemudian,
Walaupun kos rawatan meningkat dengan kadar inflasi sehingga lebih daripada 12% setahun, tapi menurut data setakat ni harga R&B di hospital tidaklah meningkat pada kadar yang sama.
Menurut data, peningkatan harga R&B hanyalah sekitar 1% sahaja setahun dalam tempoh 5 tahun kebelakang dari tarikh kajian.
Jadi, berdasarkan data ni, Mal rasa adalah sesuai untuk kita pilih pelan R&B dalam lingkungan RM250 sahaja. Pada kadar inflasi 2%, harga bilik masih tidak jauh berbeza dari had ini untuk tempoh sehingga 10 tahun akan datang.
Unjuran harga bilik dengan harga RM250 untuk 20 tahun dengan kadar inflasi 2%.
Tapi!
Harga yang Mal pilih ini cuma panduan am sahaja ya. Sila ambil perhatian yang asas kepada pilihan Mal di atas adalah seperti berikut.
Pilihan bilik adalah jenis single standard sahaja.
Harga pilihan adalah berdasarkan purata harga bilik di Hospital di Malaysia. Purata harga adalah berbeza mengikut negeri.
Pelan pilihan boleh menampung keseluruhan atau sekurang-kurangnya 90% dari harga R&B yang dipilih.
Pelan pilihan akan relevan selama tidak kurang 5 tahun dari sekarang sebelum penambahan bayaran perlu dibuat kepada harga R&B.
Apa-apa pun, Mal nasihatkan untuk minta quotation dari ejen bagi harga R&B yang lain untuk buat perbandingan harga pelan keseluruhan.
Yang penting kita mampu untuk bayar bulanan takaful tu.
Q: Kalau harga bilik lebih mahal dari pelan macamana?
“Mal, kalau ambik pelan RM150, tapi harga bilik RM200, nanti jadi macamana pulak? Nak kena bayar sendiri ke?”
Berkenaan lebihan harga bilik dari kadar pelan yang dipilih, sila baca dulu apa syarat yang dikenakan oleh pihak takaful operator. Kalau tak tahu nak cari di mana, sila tanya pada ejen masing-masing.
Tapi ikut yang Mal kaji, kebanyakan produk mengenakan syarat di mana kita hanya perlu topup lebihan harga tadi tu dan cas-cas tambahan lain yang terlibat.
Kata Akhir
Info yang Mal kongsikan di atas adalah sebagai panduan kasar sahaja ya. Apa-apa pun, pastikan untuk bincang dan dapatkan nasihat dari ejen masing-masing.
Deductible atau co-takaful merujuk kepada sejumlah amaun yang kita sebagai peserta perlu bayar dahulu pada setiap kali kita perlu masuk wad, sebelum pihak takaful akan membayar kos selebihnya.
Ada produk yang memang datang dengan deductible, dan ada yang kita diberi pilihan untuk menambah deductible atau tidak.
“Aih, kita ambil medical card ni untuk dapat perlindungan penuh tak nak kena bayar. Nak kena bayar jugak ni kenapa pulak?”
Apa kelebihan deductible?
Ada beberapa sebab kenapa kita digalakkan untuk mengambil pilihan pelan dengan deductible.
1. Penyesuaian perlindungan dengan pelan lain yang sedia ada.
Contoh:
Kita dah ada pelan perlindungan lain seperti takaful berkelompok (Group Term Takaful, GTT) yang disediakan oleh pihak majikan, ataupun pelan takaful persendirian lain tapi had tahunan adalah rendah. Contohnya had tahunan cuma RM50,000. Mengikut keperluan semasa, RM50,000 memang tak cukuplah.
Jadi kita mengambil inisiatif untuk menambah perlindungan dengan mengambil pelan takaful medical card lain.
Tapi sebab kita dah ada perlindungan RM50,000 tadi, untuk pelan takaful yang baru itu kita boleh memilih untuk mengambil deductible sehingga RM50,000.
2. Mengurangkan kos caruman
Dengan mengambil pilihan pelan dengan deductible, kita dapat mengurangkan kos caruman bulanan kita.
Tapi ini cuma sesuai untuk orang yang masih muda, sihat dan berisiko rendah, di mana mereka ini jarang mendapat penyakit.
Dan, cara pendekatan yang kita gunapakai di sini adalah, jumlah kecil deductible yang kita perlu keluarkan tadi kita ambil dari tabung kecemasan kita.
Contohnya kita dah ada pelan perlindungan Group Term Takaful (GTT) dari majikan dengan had tahunan RM50,000. Jadi kita pun pilih pelan takaful dengan deductible sebanyak RM50,000.
Kemudian, kos rawatan yang dikenakan pula adalah sebanyak RM200,000.
Jadi, untuk RM50,000 pertama kita boleh tolak dari GTT majikan dahulu sebagai deductible.
Baki selebihnya barulah kita buat tuntutan kepada pelan takaful persendirian kita tadi.
“Oo.. Kalau tak ada GTT tu macamana pulak?”
Contoh 2
Contoh pelan dengan deductible RM500
Kalau tak ada GTT, janganlah nak ambil deductible sampai RM50,000 pulak. Menyesal tak kesudah nanti…
Contoh kita ambil pelan dengan deductible RM500.
Sama seperti contoh 1 dengan GTT tadi juga, cuma disini kita sendiri kena keluarkan duit sendiri sebanyak RM500 sebelum masuk ke dalam wad.
Baki selebihnya akan dibayar dari dana takaful.
“Wah, parahlah kalau setiap kali masuk hospital nak kena bayar RM500. Apa guna ambil medical card macam ni.”
Jumlah deductible adalah merujuk kepada quota untuk satu tahun, bukan untuk setiap kali kita mendapatkan rawatan.
Tapi ini adalah bagi kebanyakan produk. Sila double check terma dan syarat deductible pelan masing-masing ya.
Contoh 3
Contoh pelan dengan deductible RM1,000
Untuk contoh di atas, pelan deductible adalah sebanyak RM1,000.
Rawatan pertama kita dicas sebanyak RM500.
Disebabkan bawah dari jumlah deductible yang dipilih, kita kena bayar penuh kos rawatan sebanyak RM500 tu.
Kemudian, dalam tahun yang sama juga, kita perlu mendapatkan rawatan susulan pula.
Kali ni kos rawatan adalah RM20,000.
Disebabkan kita pernah membayar deductible kos rawatan pertama sebanyak RM500, jadi untuk rawatan kali ke-2 ini kita perlu keluarkan baki deductible sebanyak RM500 sahaja. Bayaran selebihnya sebanyak RM19,500 akan dibayar dari dana takaful.
Contoh 4
Contoh pelan dengan deductible RM1,000
Untuk contoh di atas pula kalau dalam setahun kita perlu mendapatkan rawatan beterusan.
Dalam kes ini, untuk rawatan kali ke-3, disebabkan kita sudah keluarkan bayaran penuh deductible sebelum itu, maka seluruh kos rawatan akan ditanggung oleh dana takaful. Kita tak perlu membayar sebarang deductible lagi.
Tapi!
Ada produk yang menyatakan deductible adalah untuk setiap kali mendapatkan rawatan dan bukanlah quota tahunan.
Jadi sila pastikan untuk menyemak terma dan syarat deductible dalam pelan masing-masing ya.
Q: Jadi, perlu ke ambil deductible?
Pilih TANPA deductible jika kita
Ada sejarah penyakit kronik yang memerlukan rawatan berterusan, atau preskripsi ubat-ubatan yang mahal.
Memiliki kanak-kanak kecil (kos rawatan kanak-kanak yang tinggi)
Sering membuat aktiviti luar yang berisiko tinggi seperti memanjat gunung, dll.
Pilih DENGAN deductible jika kita
Masih muda, sihat, berisiko rendah untuk mendapat kecederaan atau penyakit.
Mampu untuk membayar amaun deductible jika berlaku sebarang kejadian tak di duga.
Tapi!
Untuk sesetengah pelan, kita tiada pilihan untuk tidak mengambil deductible. Jadi sila pastikan kita faham jenis pelan yang kita ambil.
Akhir Kata
Pada pendapat Mal, sebaiknya janganlah ambil pelan dengan option deductible yang tinggi walaupun kita dah ada Group Term Takaful dari majikan.
Sebab?
Terdapat risiko yang diluar kawalan kita. Antaranya:
Kelebihan Group Term Takaful tersebut boleh berubah.
Berlaku perkara lain yang diluar jangka seperti diberhentikan kerja
Syarikat mengalami masalah kewangan dan kelebihan ditarik
Pandemik seluruh dunia yang member impak negatif kepada ekonomi dan syarikat
Jadi, lebih baik untuk kita betul-betul mengawal risiko kita sendiri. Ambil endah keperluan perlindungan kita tanpa perlu bergantung harap kepada pihak yang lain.
Tapi
Kalau kita memang dah ada medical card persendirian lain tapi had perlindungan adalah rendah, jadi sesuailah untuk mengambil deductible pada pelan baru yang bertujuan untuk menambah perlindungan sedia ada
Apa-apa pun, kes setiap orang adalah berbeza.
Pastikan kawan-kawan bincang dahulu dengan ejen masing-masing untuk dapatkan nasihat terbaik.
Di sini Mal Cuma sampaikan nasihat asas secara am sahaja.
Terdapat 2 jenis Takaful Medical Card di pasaran Malaysia iaitu:
Medical Card Jenis Stand-Alone
Produk takaful yang khusus untuk medical card sahaja. Tidak ada saving, investment, hibah dan lain-lain.
Kelebihan?
Bayaran adalah murah.
Kekurangan?
Kebanyakannya tiada Cash Value. Ibarat macam bayar insurans/takaful kereta. Matlamat hanya untuk perlindungan semata-mata. Pelan jenis ini sesuai untuk mereka yang ingin melengkapkan atau menambah perlindungan yang sedia ada.
Daripada yang Mal kaji, lebih kurang separuh daripada produk takaful medical card di Malaysia ni adalah jenis stand-alone.
Medical Card Jenis Rider
Istilah “Rider” dalam takaful merujuk kepada perlindungan tambahan (add-on) yang ditambah kepada pelan asas.
Pelan asas di sini adalah pelan perlindungan takaful keluarga (hibah).
Dalam produk takaful keluarga (hibah), antara rider yang biasa ditawarkan adalah seperti:
Medical card
Elaun harian ketika masuk wad
Pampasan tambahan untuk penyakit kritikal, dll.
Pengecualian pembayaran caruman (tabarru’)
Dan lain-lain
Kekurangan?
Sebab medical card jenis rider adalah jenis perlindungan tambahan kepada pelan asas, maka jumlah caruman menjadi lagi mahal berbanding dengan plan stand-alone.
Kelebihan?
Perlindungan yang lebih menyeluruh dengan adanya hibah. Dan kebanyakan pelan akan mempunyai Cash Value. Maka peserta akan dapat sebahagian dari jumlah caruman yang dibayar sekiranya sijil diserah semula (surrender).
Perbezaan kedudukan medical card jenis rider dan stand-alone. Stand-alone tidak berada di bawah mana-mana pelan
Mana nak tahu produk tu stand-alone atau rider?
Tu kawan-kawan boleh belek Product Disclosure Sheet bagi produk tersebut. Nak lagi senang, tanya je ejen masing-masing produk medical card tu jenis apa.
Ringkasan perbezaan Medical Card jenis Stand-alone & Rider
Cash Value..?
“Dari tadi dok sebut pasal Cash Value. Apa tu?”
Untuk cerita pasal Cash Value ni kawan-kawan boleh rujuk pada posting Mal berkenaan Konsep Perniagaan Takaful.
Q: Jadi, mana yang terbaik?
Tiada jawapan yang tepat. Kena berbalik kepada kemampuan dan keperluan masing-masing.
Macam yang Mal terangkan dalam asas Personal Finance Triangle, peruntukkan 10% dari jumlah pendapatan bersih kita untuk pelan perlindungan. Jangan lebih, jangan kurang.
Yang paling penting dapatkan khidmat nasihat daripada ejen takaful yang sah. Apa yang Mal tulis di sini hanyalah panduan asas secara kasar sahaja.
Pada masa Mal tulis posting ni, terdapat 11 Takaful Operator berdaftar di Malaysia. Setiap takaful operator menawarkan pelbagai jenis produk yang unik untuk memenuhi keperluan perlindungan individu yang berbeza.
Untuk produk takaful pula, Mal rasa antara topik yang hangat diperkatakan sejak kebelakangan ini adalah simpanan dan pelaburan dalam pelan takaful.
Investment-Linked Plan (ILP)
Perlindungan dan pelaburan dalam satu pelan.
2-in-1!
Pelan terbaik yang lengkap… bukan?
Jom kita bincang sikit pasal pelan takaful ILP ni.
Pada asasnya, kebanyakan pelan Takaful yang ada di pasaran di Malaysia ni menggunakan model perniagaaan yang sama.
Dalam pelan produk yang bukan dipasarkan sebagai ILP, segala keputusan berkenaan pelaburan duit di dalam Akaun Peserta dan Dana Risiko Bersama Peserta dibuat oleh Takaful Operator.
Kita sebagai peserta cuma tiada kuasa untuk memilih.
Perbezaan pada Takaful ILP adalah di mana kita sebagai peserta diberi peluang untuk memilih ke tabung mana duit di dalam Akaun Peserta kita itu dilaburkan.
Di dalam pelan Takaful ILP, peserta boleh memilih ke mana duit di dalam Akaun Peserta akan dilaburkan.
Apa Kelebihan Takaful ILP?
Ada beberapa kelebihan model takaful ILP berbanding tradisional.
Akaun Peserta Individu menjadi pelampung kepada kos tabarru’ yang akan meningkat seiring masa. Jadi bayaran caruman tidak akan meningkat sekerap dan setinggi pelan tradisional.
Sekiranya kita berhadapan dengan kesulitan untuk membayar caruman, duit di dalam Akaun Peserta Individu boleh digunakan untuk membayar kos tabarru’. Tapi hanya untuk kes kecemasan sahaja ya dan hanya sekiranya baki di dalam Akaun Peserta kita itu mencukupi.
Sijil tidak akan terbatal serta-merta jika kita terlepas jadual pembayaran, sekiranya baki di dalam Akaun Peserta Individu masih mencukupi untuk menampung kos tabarru’.
Mendisiplinkan diri kita secara forced savings untuk menyimpan.
Ilustrasi ringkas perbezaan antara pelan takaful tradisional dan ILP dari segi bayaran caruman
Pada awalnya pelan ILP akan perlu membayar caruman yang ketara lebih tinggi berbanding dengan pelan tradisional.
Tetapi bayaran caruman pelan ILP akan lebih mendatar berbanding dengan pelan tradisional pada jangka panjang.
Q: Kenapa caruman boleh mendatar?
A: Kerana nilai tunai akaun peserta adalah tinggi
Ilustrasi ringkas kaitan antara bayaran caruman, kos tabarru’ dan nilai tunai pelan takaful.
Pada awalnya, kita akan membayar caruman (garisan hijau) yang lebih tinggi daripada jumlah sebenar kos tabarru’.
Baki dari bayaran caruman tu akan dimasukkan ke dalam Akaun Peserta Individu (garisan merah).
Kos tabarru’ (garisan biru) akan meningkat seiring masa kerana kos rawatan dan kesihatan meningkat setiap tahun (purata 12% setahun).
Hingga pada suatu masa, kos tabarru’ akan melampaui bayaran caruman kita.
Apabila ini berlaku, duit di dalam Akaun Peserta Individu akan digunakan untuk menampung perbezaan kos tersebut. Jadi kita tak perlulah untuk menambah bayaran caruman setiap bulan.
Seiring masa, jumlah duit di dalam Akaun Peserta Individu (garisan merah) kita akan menyusut kerana digunakan untuk menampung defisit bayaran tabarru’ tadi.
TAPI!
Harus Mal ingatkan ya
1. Bayaran caruman malar sepanjang tempoh sijil adalah tidak dijanjikan.
2. Nilai Tunai adalah tidak dijamin.
Ini adalah kerana prestasi Akaun Peserta Individu adalah tidak dijamin.
Ada masa pulangannya lumayan.
Ada masa pulangannya rendah dari yang dirancang.
Lumrah melabur.
Ada kemungkinan yang pihak Takaful Operator terpaksa juga meningkatkan bayaran caruman kita demi kelangsungan dana takaful tersebut.
Adakah produk takaful ILP ini terbaik?
Tidak.
Tiada pelan yang terbaik untuk semua individu. Yang ada hanyalah pelan yang paling sesuai kepada keperluan setiap individu.
Macam Mal selalu tekankan, sila dapatkan khidmat nasihat dari ejen takaful masing-masing.
“Kejap, kan ada “Investment” dalam ILP tu. Macamana pulak ceritanya?”
Pada pandangan Mal, ciri-ciri pelaburan yang ditawarkan dalam produk takaful ILP adalah lebih kepada penambah-baikan kepada ciri-ciri produk takaful sahaja seperti yang Mal terangkan di atas.
Berdasarkan kajian ringkas yang Mal buat, pulangan pelaburan di Takaful ILP tidak dapat dibandingkan dengan pulangan di instrumen pelaburan khusus lain yang lebih tinggi.
Asingkan
Pelan Perlindungan
dari
Pelan Pelaburan
Nak pulangan hebat? Ada lagi tempat lain yang boleh beri pulangan tinggi sehingga 2 digit seperti Unit Trust.
Nanti Mal akan update cerita pasal Unit Trust pulak lepas habis cerita pasal Takaful.
Untuk topik kali ni agak berat dan bosan sikit. Tapi Mal nak share jugak sebagai rujukan kawan-kawan.
Di seluruh dunia ni, Malaysia merupakan antara pioneer dalam industri Takaful. Banyak negara merujuk kepada sistem dan model yang diguna-pakai di negara kita.
Hebat tak?
Secara am, terdapat 2 jenis model asas perniagaan yang diguna-pakai di dalam industri Takaful:
Mudarabah
Wakalah
Mudarabah
Satu bentuk kontrak perkongsian keuntungan.
Kita sebagai peserta takaful menyediakan dana, dan takaful operator akan melaburkan dana tersebut.
Takaful Operator menjana pendapatan dengan menerima sebarang keuntungan daripada pelaburan akan di kongsi bersama pada kadar yang dipersetujui.
Wakalah
Senang kita ingat maksud perkataan wakil.
Takaful Operator hanyalah berfungsi sebagai wakil untuk menjaga tabung-tabung dalam produk takaful yang ditawarkan.
Takaful Operator menjana pendapatan dengan:
Mengambil upah sebagai wakil (wakalah fee) dari bayaran contribution kita bulan-bulan.
Mengambil upah untuk mengurus dana (performance fee) pelaburan kita tadi.
Walaubagaimanapun, prinsip wakalah dan variasinya merupakan model perniagaan yang paling meluas di Malaysia sekarang menggantikan mudarabah.
Jadi sebagai konsumer, kita tak perlu nak tengok produk takaful tu menggunakan prinsip wakalah atau mudarabah.
Macamana konsep takaful keluarga berfungsi?
Takaful keluarga (hibah) adalah bersifat jangka panjang. Tempoh sijil berlangsung boleh lanjut sehingga 99 tahun. Jadi ianya adalah suatu bentuk komitmen jangka panjang.
*Tidak semua operator menggunakan model yang sama seperti di dalam ilustrasi di atas. ※ 1 Merujuk kepada Dana Shareholder Takaful Operator. ※2 Qardh : Pinjaman tanpa faedah yang diberikan oleh Takaful Operator sekiranya berlaku defisit dalam Dana Risiko Bersama Peserta (PRF).
Ilustrasi di atas menunjukkan carta alir pergerakan dana di dalam satu sistem takaful keluarga.
Peserta membayar duit caruman (contribution) kepada takaful operator.
Takaful operator akan memasukkan duit caruman tersebut ke dalam Akaun Peserta
Kemudian duit akan disalurkan dari Akaun Peserta kepada Dana Risiko Bersama Peserta mengikut kadar risiko peserta semasa. Ini yang dipanggil sebagai Tabarru’.
Duit di dalam Akaun Peserta dan Dana Risiko Bersama Peserta akan dilaburkan untuk mendapat pulangan keuntungan. Pihak takaful operator akan mengenakan bayaran sebagai upah kepada usaha mereka melaburkan dana tersebut.
Apabila berlaku sebarang tuntutan, duit akan dikeluarkan daripada Dana Risiko Bersama Peserta.
Pada hujung tahun semasa nak tutup buku, jika terdapat lebihan (surplus) dalam pelaburan pada Dana Risiko Bersama Peserta, keuntungan akan dimasukkan kembali ke dalam dana. Pihak takaful operator akan mengenakan bayaran sebagai upah kepada usaha mereka melaburkan dana tersebut.
Jika peserta memilih untuk menyerahkan sijil, atau apabila sudah sampai tempoh matang, duit terkumpul di dalam Akaun Peserta akan dikembalikan kepada peserta. Ini dinamakan sebagai Nilai Tunai (Cash Value).
Tapi, tak semua produk takaful mempunyai Cash Value. Ada beberapa produk yang menyatakan produk tersebut tidak mempunyai Cash Value.
Ini membawa maksud produk tersebut menggunakan variasi yang lain sedikit daripada ilustrasi di atas.
Sila double check maklumat produk samada pelan tersebut mempunyai Cash Value atau tidak.
Cash Value? Savings? Investment? Apa beza?
Mesti kawan-kawan pernah dengar cerita pasal menyimpan dan melabur di dalam takaful bukan?
Untuk pasal ni nanti Mal akan sentuh dalam topik lain.
Ada 2 jenis had (limit) yang anda perlu tahu dalam produk takaful iaitu:
Had tahunan (Annual Limit)
Had sepanjang hayat (Lifetime Limit)
Lifetime Limit
Mal baru buat survey mengenai semua produk takaful operator di Malaysia. Dan ini yang Mal dapat:
Hanya 1 dari 14 produk di pasaran sekarang ni yang mempunyai Lifetime Limit. Yang lain semua tak ada Lifetime Limit. UNLIMITED.
So memang tak payah pening kepala dah nak cari mana yang boleh bagi unlimited lifetime limit.
Unlimited Lifetime Limit: Kita boleh claim seberapa banyak mana pun tanpa had. Dari ambil sijil sampai tamat tempoh tu kalau claim sampai berjuta-juta pun tak apa.
Tapi!
Tertakluk pada Annual Limit pula.
Annual Limit
“Annual Limit ni apa pulak?”
Annual Limit ni adalah jumlah berapa banyak yang kita boleh claim dalam tempoh setahun.
Contoh Annual Limit RM50k.
Lepas kita dah claim sebanyak RM50k dalam setahun, pihak takaful operator tak akan benarkan untuk kita buat claim bagi kos rawatan kita.
Annual Limit ni macam kredit handphone gitu. Airtime untuk 1 tahun. Annual Limit tu jumlah kredit kita untuk tahun tu.
Berapa Annual Limit yang perlu?
Ini contoh kos rawatan di hospital kerajaan dan swasta di Malaysia.
Kos rawatan untuk setiap satu penyakit cecah RM80k.
Untuk satu rawatan sahaja.
Contoh untuk rawatan kanser bukan 1 kali rawat dah boleh sembuh sepenuhnya. Perlu berkali-kali.
Ha, cukup ke Annual Limit RM50k? Mestilah tak kan?
Sebab tu kena pilih pelan dengan ambil kira Annual Limit yang sesuai.
Mal sarankan untuk pilih Annual Limit anggaran dalam RM1 juta. Pelan yang Annual Limit RM1juta pun bukanlah mahal mana pun sekarang. Kalau rasa pelan untuk Annual Limit RM1 juta mahal, cari pelan lain yang kawan-kawan mampu untuk bayar bulanan.
Kalau rasa perlu dan mampu, pelan yang bagi annual limit hingga RM20juta pun ada!
Tapi yang penting, lebih baik kita sediakan kredit lebih daripada tak cukup nanti kena tambah sendiri. Jadi RM1 juta tu berdasarkan kira-kira Mal memang sangat ngam sekarang ni.
“Mak aih, limit setahun RM1 juta? Banyak betul.”
Ya memang nampak banyak.
Tapi ingat tak Mal cakap hari tu:
Kadar inflasi kos rawatan di Malaysia setiap tahun adalah 12%.
RM 1juta tu dalam tempoh beberapa tahun je akan susut nilai dimamah inflasi.
Jadi, lagi banyak lagi bagus.
Kiraan kasar berdasarkan inflasi 12%. RM1 juta tadi hanya akan bernilai sebanyak kira-kira RM300k sahaja pada 10 tahun akan datang.
Sebab tu juga kita kena review pelan takaful kita setiap 3-5 tahun untuk pastikan jumlah perlindungan masih mencukupi.
Boleh review balik dengan ejen masing-masing. Tapi hati-hati jangan kena game dengan ejen yang nak kejar sales saja ya. Lagi bagus kalau dapatkan khidmat penasihat kewangan. Boleh bagi review secara menyeluruh dan tidak bias.
Ok next Mal akan sentuh pasal Room & Board Limit pulak.
Stay safe kawan-kawan!
TL;DR
Tak susah nak cari produk yang tiada Lifetime Limit. Hanya beberapa produk di pasaran yang masih mempunyai Lifetime Limit
Annual limit adalah penentu jenis produk yang sesuai
Anggaran Annual Limit sesuai adalah RM1juta bagi setiap individu. Lagi banyak lagi bagus.
Tapi yang penting pilih pelan ikut kemampuan.
Review pelan takaful setiap 3-5 tahun.
Dapatkan khidmat ejen yang boleh memberi nasihat dan bukan sekadar mengejar sales.
Mal akan breakdown cara untuk pilih pelan medical card yang terbaik paling sesuai kepada beberapa penulisan. Kalau tulis semua sekali panjang sangat pening nak baca nanti. Mal akan cuba untuk explain secara detail dan ringkas supaya mudah faham. Kalau kurang jelas, bagitau kat Mal. Nanti Mal akan adjust.
Sebelum tu, jom Mal sentuh sikit pasal background perlindungan Takaful dulu.
Perlindungan Takaful terbahagi kepada dua iaitu:
Takaful Am
Kenderaan
Rumah (MRTT, MLTT)
Kebakaran, dll.
Takaful Keluarga
Hayat (hibah)
Kesihatan (medical card)
Takaful Medical Card terletak di bawah kategori Takaful Keluarga Kesihatan. Dan kebanyakan Takaful Kesihatan di Malaysia ini adalah jenis rider (add-on option) yang ditambah kepada pelan asas Takaful Nyawa.
Terma Medical Card ni adalah satu kata lain yang kita berikan kepada pelan perlindungan Takaful Kesihatan Mudah semua orang faham.
“Kenapa nak pakai bentuk kad?”
Senang untuk admit ke hospital. Ibarat macam lesen untuk masuk wad macam tu.
Emergency boleh berlaku bila-bila masa je. Tak payahlah kita nak usung buku sijil takaful tu ke mana-mana sentiasa. Menyusahkan. Bawak kad kecik sekeping tu je dah cukup.
Ali yang bijak
Macamana Takaful berfungsi?
Mal bandingkan dengan konsep mudah:
Kutu
Dalam skim kutu tradisional, setiap peserta (participants) akan bayar duit (contribution) setiap bulan ke dalam tabung bersama (fund). Mengikut giliran yang dipersetujui, setiap bulan salah seorang participant tadi tu akan dapat jumlah duit yang terkumpul dalam tabung tadi tu. Sepatutnya setiap orang akan dapat jumlah yang sama pada giliran masing-masing kalau semua orang bayar on-time. Kalau tak, tak adillah kan. Konsep asasnya adalah untuk forced saving.
Setiap bulan jumlah bayaran dan jumlah agihan adalah sama. Konsep bantu-membantu juga. Sesuai untuk yang boleh bagi komitmen untuk menyimpan tapi memerlukan jumlah besar segera.
TAKAFUL
Untuk takaful pun konsep dia lebih kurang sama dengan kutu tradisional. Setiap peserta (participants) akan bayar duit (contribution) ke dalam tabung bersama (fund) juga. Cuma yang berbeza disini kita tak ada giliran masa agihan simpanan yang dipersetujui.
Yang ada adalah perjanjian di mana kalau sesiapa dari peserta tadi mengalami apa-apa masalah kesihatan, dia akan dapat duit bantuan (claim benefit) dari tabung bersama tadi tu mengikut kadar dan terma yang dipersetujui (benefit schedule) oleh semua peserta dalam tabung tu.
Ilustrasi sekadar contoh.
Agihan bantuan hanya diberi kepada peserta yang layak mengikut terma dan syarat yang dipersetujui bersama.
Ada yang mungkin tidak membuat sebarang tuntutan sepanjang tempoh sijil. Untuk kes seperti ini mereka boleh dapatkan balik baki dari duit contribution sekiranya ada (selepas tolak kos pengendalian dll.)
Takaful operator akan memantau dan memastikan jumlah wang terkumpul dalam tabung adalah sentiasa mencukupi dengan membuat underwriting (risk assessment) dan lain-lain.
Sekiranya baki jumlah tabung didapati berkemungkinan untuk tidak dapat menampung jumlah tuntutan peserta-peserta dalam tabung itu, maka jumlah bayaran contribution juga akan terpaksa dinaikkan untuk kelangsungan tabung tersebut.
Konsep takaful adalah tolong-menolong antara satu sama lain. Risiko dibahagi sama rata kepada setiap peserta tabung. Lagi banyak peserta, lagi rendah risiko purata. Maka lagi banyak benefit yang boleh diberikan kepada setiap peserta dalam kumpulan tersebut.
Pasal cara kira risiko tu, Mal tak nak sentuhlah kat sini. Berkitab-kitab nak kena khatamkan tu nanti ngantuk pulak nak baca.
Kenapa nak kena ambil Takaful Medical Card?
Dengan Medical Card, kos rawatan di hospital (swasta atau kerajaan) akan ditanggung oleh tabung takaful. Tanggungan kos penuh atau sebahagian itu bergantung kepada jenis pelan yang diambil (deductible vs full coverage).
“Eh, hospital kerajaan bukan free ke?”
Tidak. Ada cas-cas tertentu yang pesakit perlu bayar.
Kos rawatan di hospital kerajaan bukan 100% percuma. Kerajaan hanya subsidi sebahagian dari kos rawatan sahaja. Masih kena bayar, tapi jauh lagi murah berbanding rawatan di hospital swasta. Murah-murah pun, boleh cecah puluhan ribu juga.
Ali yang bijak
Tambahan pula pesakit di hospital kerajaan selalunya ramai. Beratur panjanglah nak dapatkan rawatan. Dah sakit, mana tahan kan. Nak cepat boleh pergi hospital swasta. Tanggunglah kos tinggi tanpa subsidi kerajaan. Dah sakit, kena keluar duit banyak pulak. Double sakit.
Jadi dengan medical card ni, kita ibarat simpan duit sikit-sikit setiap bulan sebagai payung kalau berlaku apa-apa masalah kesihatan atau kemalangan yang tak ada sesiapa boleh jangka akan berlaku.
Saving/Investing vs Takaful
“Ala, duit saving banyak. Buat apa bayar commission bulan-bulan kat agent tu. Rugi je.”
Kita berbalik kepada konsep rezeki. Tidak ada sesiapa yang tahu rezeki masing-masing di dunia ini. Rezeki (baca: risiko) setiap orang pun berbeza. Jadi dengan menyertai tabung Takaful peserta dapat mengurangkan tahap risiko mereka dengan berkongsi, dan dengan itu setiap peserta tidak terbeban apabila berlaku kejadian yang tak diingini.
“Duit tabung tu kumpul banyak-banyak diorang buat apa?”
Duit tabung tu bukan masuk terus dalam poket takaful operator ya. Nama pun operator, tugasnya adalah untuk menguruskan tabung tu sahaja. Mereka akan mengenakan cas pengurusan (wakalah fee = yuran sebagai wakil untuk menjaga tabung) yang diambil dari contribution peserta setiap bulan tu.
Duit yang dikumpul dalam tabung takaful itu bukan disimpan mati macam tu sahaja. Takaful operator akan laburkan duit itu untuk mendapatkan pulangan yang lebih supaya dapat memberi manfaat kepada peserta dan juga operator. Kadar pembahagian untung dari pelaburan duit tabung itu tertakluk pada jenis produk dan akan ada dinyatakan dalam Product Disclosure Sheet untuk produk takaful tersebut. Dah cari tapi tak jumpa? Tanya agent anda. Kalau dia tidak tahu, sila cari agent lain yang boleh memberi servis nasihat.
Inflasi musuh utama
Dengan takaful operator melaburkan duit terkumpul dalam tabung itu, barulah tabung kita itu dapat melawan arus peningkatan kos perubatan yang meningkat setiap tahun.
Menurut kajian, kadar inflasi kos perubatan di Malaysia adalah sekitar 12% setiap tahun.
Ya, memang ada tempat pelaburan yang boleh memberikan return lebih tinggi dari itu. Tapi belum tentu kita boleh dapat sempat untuk kumpul duit berjumlah puluhan atau ratusan ribu ringgit dalam masa singkat. Pulangan pelaburan memakan masa. Takkan kita nak tunggu sampai duit pelaburan dah cukup baru nak dapatkan rawatan bukan?
Case Study
Contoh.
Ali bayar contribution untuk takaful setiap bulan sebanyak RM150 (average). Selepas 20 tahun, Ali disahkan menghidap kanser. Kos rawatan dikenakan sebanyak RM200k (contoh) Dengan Medical Card yang sesuai, semua kos rawatan tersebut akan ditanggung dan Ali tak perlu keluarkan duit poket sendiri pun.
Jom kita kira macamana nak dapatkan RM200k dalam 20 tahun melalui pelaburan.
Ilustrasi sekadar contoh untuk penerangan.
Berbanding dengan tabung-tabung lain, untuk dapatkan jumlah akhir sebanyak RM200k yang sama, setiap bulan Ali perlu bayar antara RM340 ke RM600 setiap bulan. Melalui takaful, Ali hanya membayar RM150 sahaja setiap bulan. Dikira secara terbalik, seolah-olah return takaful adalah sebanyak 14.5%!
Ada lagi!
Contoh di atas adalah jika Ali membuat tuntutan sebanyak RM200k hanya setelah 20 tahun. Kalau ditakdirkan tempoh yang diberi cuma 2 tahun macamana pula? Bagilah pada portfolio manager mana pun memang tak mungkin dapat nak bagi return RM200k dengan bayaran RM150 setiap bulan dalam tempoh 2 tahun.
Nampak tak betapa pentingnya untuk ada Medical Card sebagai perlindungan?
Macamana Nak Pilih Pelan Medical Card?
Dah jelas kenapa pentingnya untuk ambil Medical Card? Bagus.
Mal ada perbincangkan berkaitan apa tips untuk pilih pelan Medical Card yang terbaik di sini : Takaful Medical Card Guide
amalfarial 