Jenis Risiko dan Perlindungan

Perkara yang paling penting dalam pengurusan kewangan peribadi (personal finance) adalah berkaitan dengan pengurusan risiko.

Untuk cerita pasal risiko ni ada buku dia yang kawan-kawan boleh baca.
Mal cerita serba ringkas je kat sini.

Ada 4 jenis risiko tulen peribadi iaitu:

  • Risiko kematian pra-matang
  • Risiko kesihatan
  • Risiko pengangguran
  • Risiko umur panjang

Risiko Kematian Pra-matang

Kematian seseorang yang merupakan sumber pendapatan utama kepada sesuatu keluarga secara mengejut dan menyebabkan keluarga yang ditinggalkan terkesan dari segi kewangan.

Risiko ini adalah yang paling biasa kita dengar dan Mal yakin setiap orang ada.
Produk yang dimaksudkan adalah takaful keluarga (hibah).
Sekiranya kita meninggal dunia dalam tempoh sijil masih aktif, waris akan mendapat pampasan kewangan.

Setiap pinjaman peribadi dengan bank pasti akan beserta dengan takaful keluarga atau insurans nyawa.
Beli rumah secara pinjaman pun pasti bank akan suruh kita ambil sekali MRTT/MLTT.
Sebab apa bank mesti nak kita ada takaful hayat atau insurans nyawa?
Sebab kita adalah sumber pendapatan mereka.
Mereka kenalah kena jaga periuk nasi mereka bukan?

Untuk keluarga yang mana si suami sebagai ketua keluarga merupakan sumber utama pendapatan (bread winner) bagi keluarga tersebut, adalah amat perlu untuk sediakan pelan perlindungan takaful keluarga (hibah) yang secukupnya.
Pastikan kebajikan keluarga sentiasa terbela sekiranya berlaku kejadian di luar jangka.

Punca kematian utama di Malaysia berdasarkan kelompok umur (2021)
Sumber: Jabatan Statistik Malaysia

Risiko Kesihatan

Tiada orang yang dijamin tubuh badan yang sentiasa sihat berpanjangan.
Kita kenalah bersyukur dengan kurniaan rezeki kesihatan yang diberi.
Dan semasa masih sihat ni lah kita kena sediakan perlindungan setiba masanya nikmat kesihatan ditarik balik.

Kadar inflasi di Malaysia sekitar 2-3%.
Gaji naik setahun 4% pun dah bersyukur.
Tapi kadar inflasi kos rawatan kesihatan adalah 12% setiap tahun.
Mana mampu nak kejar?

Hospital kerajaan memang bersubsidi, tapi kos bagi rawatan sakit kritikal masih boleh mencecah puluhan ribu ringgit.

Di sinilah pentingnya untuk mengambil pelan takaful kesihatan (a.k.a. medical card).

Statistik punca kematian di Malaysia (2021)
Sumber: Jabatan Statistik Negara

Risiko Pengangguran

Untuk yang bekerja swasta, satu risiko yang kita kena terima adalah kebarangkalian untuk syarikat terpaksa mengubah polisi atas sebab-sebab yang tidak dapat dielakkan seperti pandemik yang berlarutan.

Akibatnya ada yang terpaksa dipoting gaji, diberhenti kerja, atau paling sedih syarikat terpaksa ditutup kerana tidak mampu bertahan.

Masa Mal tulis post ni, pandemik Covid-19 masih lagi belum betul-betul reda.
Dah masuk wave keberapa ni pun dah tak tahu dah.

Kalau berlaku pandemik lain lagi di masa depan, bersediakah kita?

Sebab tu pentingnya untuk menyediakan pelan perancangan kewangan peribadi yang lengkap.

Simpanan kecemasan adalah sangat penting.
Medical card juga tak kurangnya, tapi perlu pemilihan yang tepat supaya tak terbeban dengan pembayaran sijil semasa menganggur.

Seramai 694k orang tidak bekerja pada November 2021.
Sumber: Jabatan Statistik Negara

Risiko Umur Panjang

“Aik, umur panjang pun risiko? Tak bersyukur betul la Mal.”

Ya umur panjang yang berlebihan juga risiko.

Bukan tak bersyukur, tapi dengan perubahan demografi zaman sekarang ni kita kena bersedia.

Carta Kitaran Hidup Perancangan Kewangan Peribadi
Carta kitaran hidup sebagai panduan kasar kepada perancangan kewangan peribadi bagi masyarakat secara am

Dengan teknologi perubatan yang sentiasa maju ke hadapan, jangka hayat penduduk di seluruh dunia semakin lama semakin panjang.

Di Malaysia jangka hayat purata pada 2019 adalah sekitar 76 tahun.
Pada 1960, angka tersebut adalah hanya 60 tahun.
Bertambah 16 tahun!

Masa zaman kita bersara nanti agak-agak berapa umur purata nanti ya?

Dalam tempoh 10 tahun, purata jangka hayat rakyat Malaysia bertambah sebanyak hampir 1.5 tahun.

Kita sentiasa mendoakan agar sentiasa dipanjangkan umur dan dimurahkan rezeki.

Tapi rezeki datangnya dari usaha, bukan doa semata-mata.

Dengan umur yang panjang, kita kena berusaha lebih untuk pastikan yang kita mampu untuk bersara dengan tempoh yang lebih panjang.

Dengan umur yang dah lanjut, badan pun dah bermacam penyakit, kos rawatan pun dah membelon dengan inflasi pada zaman tu.
Cukupkah duit simpanan persaraan kita tu nanti?

Jadi, apa kena buat sekarang?

Sementara masih muda bertenaga dan masih mempunyai masa, pilihlah untuk berusaha menyediakan perancangan kewangan peribadi yang menyeluruh demi masa depan.

Pertama : Simpanan kecemasan

Duit yang kita pakai bila berlaku kecemasan seperti kemalangan, kecederaan dan lain-lain.
Bukan kecemasan nak kejar sales shupee ya!

Ada cara kira-kiranya sebagai rule of thumb.
Itu akan Mal sentuh dalam topik lain.

Kedua : Medical Card

Risiko mendapat penyakit kritikal pada zaman sekarang adalah lebih tinggi. Jadi memang no-brainer untuk sediakan pelan perlindungan medical card seawal mungkin.
Lagi awal, lagi murah.

Sebab?

Masa muda risiko kita lebih rendah berbanding orang yang berumur.

Ada produk di luar sana yang boleh memberi perlindungan sampai umur 100 tahun! Kawan-kawan cuma perlu pilih yang sesuai sahaja.

Macamana nak pilih?
Mal ada buat sedikit panduan asas sebagai rujukan.

Ketiga : Perancangan persaraan

Kira banyak mana duit yang kita perlu untuk bersara.
Disinilah datangnya cabang-cabang berkaitan pelaburan dan sebagainya.

Ingat,

You can be young without money,
but you cannot be old without it.

Bab ni Mal kena bukak topik lain. Panjang nak cerita.

Macamana nak buat perancangan kewangan?

Kawan-kawan yang suka buat sendiri boleh DIY dengan baca sumber-sumber lain selain dari blog Mal ni.

Baca semua, hadamkan, buat keputusan dan laksana.
Baca saja tak laksana tak guna.

Tapi yang sebaiknya adalah untuk dapatkan khidmat nasihat secara terus dari perancang kewangan profesional yang berdaftar secara sah (Licensed Financial Planner).
Mereka dah study habis dah semua topik.
Tak perlu buang masa nak baca sendiri. Pening kepala.

2 thoughts on “Jenis Risiko dan Perlindungan”

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: